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重疾险该怎么挑
说实话,这两年重疾险变化挺快的,各种责任繁多。
于是,公子把主流的重疾险责任,按照重要程度从上至下排了个顺序,我们一一介绍:
1、保额
重疾险的保额,起码要能覆盖一次重疾带来的损失,
在这之中,就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说,建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以有个说法叫:
重疾险的保额,「30万起步,50万凑合,100万小康」,
不无道理。
而且,最近几年有这么一个趋势,
很多产品,都会在特定年龄,多赔一部分保额,
比如达尔文2号,60岁前多赔50%,
这类责任非常的优秀,
这意味着买50万保额,在60岁前都有着75万的保障,
在家庭责任最重的时期,拥有更高的保额,非常实用,
如果在保费上也很友好,“加量不加价”。
那么,这个责任就是毫无疑问的加分项,可以考虑。
2、保障>限期/p>
保障期限建议保终身,
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期,
但是不建议低于70岁。
原因有二:
1)如果保障期更短,就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间,建议此时需要重疾险保障。
2)70岁,意味着家庭责任的终结。
说句不好听的,在此以后,生病对家庭的影响较小,
所以可以把70岁当作界限,最低保到70岁。
当然如果在预算充足的情况下,更建议保到终身。
3、保费
以只赔一次重疾的重疾险价格为例,
30岁男,保终身,30年交的保费在4300—5000之间,再高就有些贵了。
(轻症/中症,多次赔付、身故责任均不含)
这是目前来说,这是重疾险的底价。
因为随着市场的发展,现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。
以互联网端销售产品为例,从2016年到2018年,重疾险越卖越便宜。
但是从2018到2019年,只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。
说明目前的互联网端销售的产品,基本就是底价了。
4、轻症/中症
所谓轻症/中症,保的病,大多都是重疾的前兆,但是本身也是很严重的病。
所以,轻症/中症责任建议一定要加上,
银保监会定义的所有25种成人高发疾病,其中24种都有轻症/中症来对应。
公子把康惠保(2020版)里的轻症/中症挑出来几样,大家可以感受一下:
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤
发现了没,这些病其实都很严重,
并且一旦得了这些常见轻症,再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上,轻症的发病率高,治疗费用加上后期康复,通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
从保费上看,附加轻症只需要多掏25%左右的钱,增加的保费不高,却很实用。
正是因为这一点,目前的重疾险,基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
30岁男,30年,保终身的保费在4800-5500之间:
而且友情提醒一下,这些高发的轻症一定要有:
介绍完前4点必要的,后面是几个可选项,预算充足就保上:
5、癌症多次赔/重疾多次赔
很多人会有多次患病的担忧,现实中也确实有类似的情况出现。
于是便有了多次赔付这种形态。
目前多次赔付主要有两类:
一类是癌症多次赔。
得了癌症,理赔了,几年后癌症复发、持续或新发,还能再赔。
目前的癌症多次赔明显出现了价格松动,某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%,
最便宜的如康惠保2020,超级玛丽2020MAX,达尔文二号,
如康惠保2020,50万保额,30年缴费,30岁男,保终身,
不含癌症二次是5265
含癌症二次是5660
只贵了7.5%。
大家对这个数字可能没什么概念,
这个数字,已经接近癌症二次责任的成本价了。粗略计算可以参考这篇:
重磅!2020年爆款重疾险首次测评,再上多款五星级>产物/p>
所以,如果癌症二次责任不贵的情形下(保费的8%-10%),建议尽量选上。
另一类是重疾多次赔,
得了一次重疾理赔以后,再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症,理赔了,过了几年后,再得了脑中风,还能赔。
我们之前测评的备哆分一号、嘉多保,在这个序列里面,
通常加上这个责任,要贵10%-20%的价格。
在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下,癌症多次赔相比更为实用,
一是患癌后再复发的情况更为普遍,占到了实际理赔的大头。
二是癌症多次赔的价格降到了地板价,像康惠保2020只贵了8%。
以目前该责任的保费而言,建议有意地将癌症多次赔作为必选项。
6、身故责任
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
换句话说,得病赔;没病的话,死亡也赔。
因为人固有一死,所有带上身故责任保终身的话,一定能用上。
可是同样的,保费也要高出30%以上。
这样一来,就不如重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险,死亡的部分交给定期寿险。
通常来说,一份百万保额的定期寿险也就一千块。
如果不是非要带寿险责任不可的话,还是建议分开来买。
7、投保人>宽免/p>
投保人,就是买保险交钱那个人。
比如,老子给儿子买,投保人是老子;
丈夫给妻子买,投保人是丈夫。
有了投保人豁免,这个交钱的人在中途出事了,比如得了轻症、中症、重疾、身故,后续的保费免了,而保障依然有效。
但是呢,投保人豁免是要加钱的,而且投保人这个人还要符合健康告知,
其实就相当于给投保人买了小保险,如果投保人得病了,这个小保险能替这人交钱。
但是自己给自己买,完全牵扯不到这件事情,
因为现在的产品都是自带被保人豁免的,万一得病后续的保费就不用交了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大,其他的家庭,可加可不加。
接下来是8-10点,到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任,重要性都不高,千万别被忽悠了:
8、重疾>数目/p>
保监会为了防止保险公司该赔的不赔,一刀给切了25种,
规定这25种,必须赔,而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公司为了跟同行竞争,赔付的病种越来越多,这两年已经到了百八十种,都没啥实际意义。
9、等待期
理论上说,等待期越短越好,但是影响不大。
原因有二:
1)只有第一年存在等待期,跟漫长的保障期间比是小巫见大巫;
2)等待期内因意外而符合理赔标准的出险,保险公司也赔。
10、犹豫期
犹豫期内退保可以0损失,理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的决策,为什么需要退保呢?
所以犹豫期,不重要。
在解释清楚上面十点以后,公子给你们打包票:
只要按照上述的标准,筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。
寿保险公司近百家,提供的重疾产品极其丰富,到底如何才能选到自己想要的产品呢?
接下来我们不妨问自己几个问题,通过问题我们更能清晰的认识到自己想要的答案:
一、生活中不管是身边的朋友,家人还是电视,报纸报道过的,听说过的,比较严重的大病都是什么呢?
二、如果对这些大病有很好的理赔规定,以及很好的关爱程度,让我们有更多的获赔几率,那它是不是一个好产品?
三、我们希望这种好产品伴随我们多久呢?一辈子?还是只管到我们六七十,七八十?
四、我们是否希望这种好产品赔了又赔。管了又管我们呢?还是说出事赔完一拍两散合同结束呢?
五、如果说希望赔了又赔,管了又管,那么是否希望这种赔付限制比较多呢?譬如说分组赔付,需要挑着捡着得病,才能赔付……
六、哪家公司能提供你希望的这种产品?你有认识的朋友能帮你找到吗?
当你能够清晰的回答出这些问题,你就能够买到心仪的重大疾病保险。
如果你能找到这样的人为你找到这样心仪的产品,那么就不要犹豫直接购买就可以了。
我之前做过5年的保险,根据我的从业经验,选择寿险第一,先明确自己的经济能力,每年打算拿出来多少为自己购置保险。第二,明确了自己的经济能力之后,就要选择公司,大公司才能保证未来有赔付能力(别拿什么国家不允许保险公司倒闭来说事,谁知道30,50年后政策是个什么样子),现在中国三大保险公司中国平安,中国人寿,太平洋保险,这三家里挑总没错。第三,公司确定好了,就该选择产品了,一般每家公司也就一两款终生重疾险,按照自己的经济能力选就好了(记得要加上意外险,意外险价格便宜还额度高)。一般双全重疾险30万价格一般在6000到1万这个区间(18岁_30岁)。如果觉得贵的话可以选择一份医疗险,1000块一年可以保100万,重疾专用,再搭配个支付宝的互助一年100,也能暂时应付过去。
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